Страховка в платежках жкх: на каких условиях и обязательна ли?

Суд удовлетворил заявленные требования

Согласно условиям договора об организации расчетов, расчётный центр от своего имени и за счет управляющей организации обязуется совершать действия по организации ежемесячных начислений за жилищно-коммунальные услуги и включения их в платежный документ, форма которого утверждена Правительством Московской области.

Договор предусматривал, что при формировании квитанции в неё включаются строки для оплаты за содержание жилого помещения, платы за наем, уборку МОП, холодное и горячее водоснабжение, отведение сточных вод, отопление, газоснабжение, электроснабжение, телевидение, запирающее устройство, капремонт, долг прошлых периодов, ОДН, дополнительные услуги.

Суд отметил, что счет-квитанция является подтверждением факта предъявления к оплате определенного объема жилищно-коммунальных услуг и последующей их оплаты в целях исполнения обязательств сторон по договору управления. Однако расчётный центр в спорный период в нарушение условий договора отдельной строкой начисляет плату за «добровольное страхование», которая при отсутствии оплаты переносится в задолженность собственника. Включение услуги «добровольное страхование» в общий счет жилищно-коммунальных услуг не предусматривалось договором об организации расчетов за жилищно-коммунальные услуги, поэтому действительно ответчик нарушил условия заключенного договора.

В рассматриваемой ситуации страхование имущества является добровольным, и заключение договора страхования является правом собственника. Это предполагает наличие согласия страхователя. В многоквартирном доме не проводилось собраний и не принимались решений о выборе страховщика, которому перечислялись деньги жителей, и о включении в квитанции строки по добровольному страхованию. 

Материалами дела подтверждалось только направление в адрес собственников публичной оферты, однако факт получения договора страхования собственниками или нанимателями ответчик не доказал. То есть наниматели и собственники, получающие квитанции, не обладали информацией о том, на каких условиях предоставляется услуга по страхованию и заключается договор. Информация о страховщике, предмете, сроке и условиях страхования в квитанциях не указана. 

Суд также изучил договор между страховщиком и расчётным центром. Там было написано, что страхователем может выступать гражданин РФ, в то время как ряд квартир в доме принадлежат юридическим лицам, в том числе юридическим лицом является истец. 

Суд удовлетворил требования и обязал расчётный центр пересчитать размер платы за спорный период (10 месяцев) всем собственникам и нанимателям помещений дома, исключив строку «добровольное страхование», а также из пункта «задолженность» – сумму, начисленную за эту услугу. 

Услуга по страхованию жилых помещений в платёжных документах

Платить или не платить за услугу по страхованию жилых помещений, которая во многих регионах России включается в платёжные документы, – острый вопрос. Поэтому Минфин РФ опубликовал разъяснения «О страховании жилых помещений, принадлежащих гражданам», чтобы успокоить собственников помещений.

Ведь заключение договора страхования квартиры или дома – право, а не обязанность.

Суммы страховых взносов за страхование жилья включаются в платёжные документы, в том числе на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, во многих субъектах России. Однако заметьте, они никак не влияют на общую сумму платежей, если собственник не является участником программы добровольного страхования.

Это значит, что если владелец помещения не заключил договор страхования жилья и не уплатил первый взнос, то оплачивать услугу ему не нужно.

Зачем нужно страхование жилого помещения

Услуга по страхованию жилья введена для того, чтобы защитить имущественные права собственников при возникновении чрезвычайных ситуаций. На июнь 2016 года, по данным МЧС РФ, в жилом секторе произошло 47 908 пожаров.

Причины пожаров разные, однако ущерб обязана возместить виновная сторона. Чтобы не тратить время на разбирательства и свои деньги, можно подписать договор добровольного страхования жилья. В регионах, где работает программа страхования, такая услуга включается в платёжные документы.

По квитанции на оплату ЖКУ застраховать жильё могут:

• собственник или наниматель жилого помещения, с регистрацией в них по месту жительства, их законные представители;
• субарендатор помещения, собственник которого город или района, с регистрацией в нём по месту жительства;
• пользователь жилья (собственник – город или район), переданного по договору купли-продажи с рассрочкой платежа и регистрацией в нём по месту жительства.

Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или полного уничтожения жилья из-за:

• пожара,
• взрыва газа,
• аварий инженерных сетей (водопровод, канализация, отопление), в том числе залива,
• удара молнии,
• стихийных бедствий.

Зачем услуга по страхованию жилого помещения включается в платёжный документ? Это сделано для удобства собственников. Когда придёт время оплачивать коммунальные услуги, каждый сможет решить для себя, согласиться на страхование жилья или нет.

Разъяснения Минфина РФ

Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ граждан можно обязать застраховать:

• жизнь, здоровье или имущество других лиц,
• риск гражданской ответственности.

Таким образом, возложить на собственника обязанность страховать имущество по ГК РФ нельзя.

Минфин РФ указывает, что в соответствии со ст. 30 ЖК РФ собственник жилья владеет, пользуется и распоряжается жилым помещением и несёт бремя его содержания. Согласно п. 4 указанной статьи владелец жилья должен поддерживать помещение в надлежащем состоянии.

Поэтому имущественный интерес собственника, который направлен на сохранение жилья и получение денежного возмещения при его утрате или неисправности, можно защитить, заключив договор страхования жилья.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается двумя способами:

• составляется один документ,
• после письменного или устного заявления страховщик вручает страхователю страховой полис.

Поэтому настаивание страховой компании на оплате услуги по страхованию жилых помещений при не заключённом договор добровольного страхования с собственником, незаконно.

Прежде чем принять решение о заключении договора страхования жилья до уплаты страховых взносов собственник должен прочитать условия и правила страхования

Помимо оснований отказа в страховой выплате Минфин РФ рекомендует особое внимание обратить на перечень страховых:

• рисков,
• суммы,
• взносов,
• выплат.

ГИС, сдавайся! (часть VII) Вносим информацию о размере платы за жилое помещение

Предложения в квитанциях – это оферта

Минфин РФ поясняет, что предложения по страхованию помещений, которые печатаются в платёжных документов, нужно расценивать как оферту, то есть предложения заключить договор.

Поэтому собственники должны владеть информацией о существенных условиях договора социального страхования. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор будет считаться заключённым, если лицо, которому адресовано предложение, его приняло

Важно понимать, что молчание и неуплата предлагаемой услуги не считается согласием

УО не может включить в квитанцию за ЖКУ строку о добровольном страховании без одобрения ОСС

Суд первой инстанции при вынесении решения сослался на п. 69 ПП РФ № 354, где установлены требования к оформлению платёжного документа и перечислена информация, которая подлежит указанию в нём. Форма счёта за ЖКУ устанавливается Минстроем РФ (п. 71 ПП РФ № 354). Информация об оплате услуг добровольного страхования не входит в перечень сведений, подлежащих включению в платёжный документ.

Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом со специализированной организацией (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, такой договор может быть заключён путём составления одного документа или вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления, подписанного страховщиком.

Сбор платежей за добровольное страхование не входит в число услуг, оказываемых УО по договору управления многоквартирным домом и подлежащих оплате потребителями. Заключение договора страхования и оплата указанных услуг является правом собственников жилых помещений. В нарушение требований ст. 65 АПК РФ компания-истец не доказала, что на ОСС было принято решение о заключении договора страхования.

Соответственно, выставление в счетах-квитанциях за ЖКУ оплаты услуг по добровольному страхованию выходит за рамки полномочий УО по договору управления. Суд первой инстанции отклонил требования компании и оставил предписание органа ГЖН в силе.

МосОблЕИРЦ разъясняет: «добровольное страхование» – добровольная услуга

Единый платежный документ МосОблЕИРЦ содержит две итоговые суммы к оплате: с учетом и без учета добровольного страхования. Какую сумму оплачивать — выбирает плательщик.

Основной принцип предоставления услуги «страхование» – абсолютно добровольное принятие решения. Только собственник или плательщик коммунальной услуги вправе решать, будет ли он страховать свое жилье.

Если плательщик считает, что данная услуга не нужна, он оплачивает сумму, указанную в квитанции, без учета страхования.

МосОблЕИРЦ включает строку «добровольное страхование» в Единый платежный документ в рамках договора на оказание услуг по обслуживанию, начислению, сбору и учёту страховых платежей, заключённого со страховой компанией.

Законодательство не содержит требования об обязательном проведении конкурсных процедур для выбора страховщиков, осуществляющих добровольное страхование жилых помещений на территории субъекта Российской Федерации или муниципального образования.

«Соответственно, включение в ЕПД услуги «Добровольное страхование» осуществляется на основании договора между ООО «МосОблЕИРЦ» и страховщиком, заключенного в соответствии с гражданским и жилищным законодательствами», — разъясняет генеральный директор ООО «МосОблЕИРЦ» Ольга Роганова.

Оплачивая услугу, плательщик тем самым заключает договор страхования.

В свою очередь, страховая компания размещает публичный договор-оферту в сети «Интернет» в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1.

После акцептования оферты  страховая компания направляет страхователю полис страхования. Дополнительного подписания каких-либо документов или осмотра квартиры не требуется.

Страхование квартиры действует один календарный месяц, следующий за месяцем, когда была произведена оплата.

Важно: плательщику необходимо внести сумму, достаточную для оплаты всех начислений по ЕПД (жилищных, коммунальных услуг, при наличии — текущей задолженности) и страхового взноса. Если внесенная сумма меньше требуемой, квартира не будет застрахована, а излишек будет направлен в счет оплаты жилищно-коммунальных услуг

Если внесенная сумма меньше требуемой, квартира не будет застрахована, а излишек будет направлен в счет оплаты жилищно-коммунальных услуг.

При оплате ЕПД через банк или терминал плательщику предлагается возможность выбора – оплачивать ЕПД со страховкой или без.

В случае оплаты ЕПД через Личный кабинет клиента на сайте МосОблЕИРЦ отображается «рекомендованная сумма к оплате», где учтена услуга «добровольное страхование».

Если оплата производится без учета страхования, задолженность на следующий расчетный период по данной услуге не переходит, а сумма баланса обновляется после формирования ЕПД следующего расчетного периода.

Услуга «Добровольное страхование» в ЕПД — лишь один из множества вариантов страхования жилого помещения.

МосОблЕИРЦ разъясняет: «добровольное страхование» – добровольная услуга

11.09.2017

Единый платежный документ МосОблЕИРЦ содержит две итоговые суммы к оплате: с учетом и без учета добровольного страхования. Какую сумму оплачивать — выбирает плательщик.

Основной принцип предоставления услуги «страхование» – абсолютно добровольное принятие решения. Только собственник или плательщик коммунальной услуги вправе решать, будет ли он страховать свое жилье.

Если плательщик считает, что данная услуга не нужна, он оплачивает сумму, указанную в квитанции, без учета страхования.

Законодательство не содержит требования об обязательном проведении конкурсных процедур для выбора страховщиков, осуществляющих добровольное страхование жилых помещений на территории субъекта Российской Федерации или муниципального образования.

«Соответственно, включение в ЕПД услуги «Добровольное страхование» осуществляется на основании договора между ООО «МосОблЕИРЦ» и страховщиком, заключенного в соответствии с гражданским и жилищным законодательствами», — разъясняет генеральный директор ООО «МосОблЕИРЦ» Ольга Роганова.

Оплачивая услугу, плательщик тем самым заключает договор страхования.

В свою очередь, страховая компания размещает публичный договор-оферту в сети «Интернет» в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1.

  После акцептования оферты  страховая компания направляет страхователю полис страхования. Дополнительного подписания каких-либо документов или осмотра квартиры не требуется.

Размер ежемесячного страхового взноса зависит от площади квартиры и от условий страховой компании. В ЕПД абонентам предлагаются базовые тарифы страхования. Информацию по другим страховым полисам, с расширенным перечнем услуг, можно получить в клиентских офисах МосОблЕИРЦ. 

Страхование квартиры действует один календарный месяц, следующий за месяцем, когда была произведена оплата.

Важно: плательщику необходимо внести сумму, достаточную для оплаты всех начислений по ЕПД (жилищных, коммунальных услуг, при наличии — текущей задолженности) и страхового взноса. Если внесенная сумма меньше требуемой, квартира не будет застрахована, а излишек будет направлен в счет оплаты жилищно-коммунальных услуг

Если внесенная сумма меньше требуемой, квартира не будет застрахована, а излишек будет направлен в счет оплаты жилищно-коммунальных услуг.

В случае оплаты ЕПД через Личный кабинет клиента на сайте МосОблЕИРЦ отображается «рекомендованная сумма к оплате», где учтена услуга «добровольное страхование».

Если оплата производится без учета страхования, задолженность на следующий расчетный период по данной услуге не переходит, а сумма баланса обновляется после формирования ЕПД следующего расчетного периода.

Услуга «Добровольное страхование» в ЕПД — лишь один из множества вариантов страхования жилого помещения.

Стоимость программы

Тарифы для каждого региона разные. Например, в Москве и Московской области страховка составляет 24 рубля в год с 1 квадратного метра жилого помещения.

В Санкт-Петербурге — 184 рубля в месяц. Ленинградская область установила тариф 6,75 рублей в месяц за 1 квадратный метр. А Пермский край — 36 рублей в год за 1 м2.

Сумма страховки в Тверской области составляет 300 руб в месяц, в Свердловской — 236, в Хабаровской — 350. Белгородская область и Краснодарский край, в зависимости от стоимости квартир, предоставляют 2 вида страховки 900 и 1800 рублей за годовой период. В некоторых субъектах четкого тарифа на данный момент нет. Но в среднем он составляет 150 рублей ежемесячно.

Важно! Страховка подключается на год

Порядок оплаты

В информации, указанной в самой квитанции о плате жилищно-коммунальных услуг, отмечен месячный срок действия страховки жилого помещения. Это значит, что каждый месяц страховку нужно будет продлевать путем оплаты взноса.

Выглядит квитанция так:

Компания страхует недвижимость, а не человека. Добровольное страхование жилья в квитанции ЖКХ может оплатить квартирант, хозяин жилья, родственник. Если происходит смена собственности квартиры или дома, то объект останется застрахованным до конца оплаченного срока. Новый владелец сможет получить выплату, если произойдет страховой случай.

Важно! Так как страхование добровольное, то собственник не может быть привлечен к ответственности за неуплату страхового взноса

Расчет страховой выплаты

Расчет стоимости имущества будет осуществляться исходя из средней рыночной оценки недвижимости на 1 квадратный метр площади. Если при расчетах страховой выплаты, итоговой суммы будет недостаточно для возмещения жилья, то региональные фонды должны будут рассчитать разницу от рыночной цены и страховки, чтобы собственник мог жить в условиях, не ухудшающих его положение до произошедшей чрезвычайной ситуации.

Точные суммы должны определяться регионом самостоятельно. Регион и страховщик устанавливают между собой соотношение возмещения ущерба при наступлении чрезвычайной ситуации и риска гибели имущества. Это соотношение может быть в диапазоне от 5/95% до 70/30% от суммы возмещения.

Пример расчета страхового возмещения: по оценке утраченное жилье стоило 500 тысяч рублей. Региональная программа установила размер страховой суммы в 300 тысяч рублей. В таком случае страховая компания выплатит пострадавшему собственнику 300 тысяч рублей, а оставшиеся 200 тысяч выделят из регионального бюджета.

Добровольное страхование в квитанции на оплату ЖКХ — что это

Подробные разъяснения касательно проведения подобного вида страхования жилья россиян приведены в информационном сообщении МФ РФ «О региональных программах организации возмещения ущерба…».

В общем значении под добровольным страхованием, отраженным отдельной строкой в платежках ЖКХ, подразумевается механизм защиты недвижимого имущества граждан от различного рода катаклизмов и чрезвычайных ситуаций.

Подобные программы страхования разрабатываются государственными органами субъектов РФ совместно со страховыми компаниями. При этом участие в такой программе осуществляется полностью на добровольной основе.

Что покрывает страховка

Согласно пояснениям, представленным в информационном письме МФ РФ, данный формат страхования главным образом предназначен для защиты жилья от ущерба, причиненного в результате возникновения той или иной чрезвычайной ситуации. При этом к подобным форс-мажорным обстоятельствам относятся:

• возникновение аварии;
• проявление опасного природного явления;
• катастрофа;
• стихийное или иного рода бедствие.

Кроме того, эта страховая программа также может покрывать и иные виды рисков. В их число входит:

• пожар;
• поломка систем отопления, в результате чего квартира оказалась затопленной;
• прорыв водопровода и канализации;
• взрыв бытового газа и т. д..

Сумма добровольного страхования

Плата, взимаемая за оформление такой страховки, в каждом отдельном случае может отличаться. Однако ее стоимость в разы ниже среднерыночной цены аналогичных услуг по страхованию жилья. Дело в том, что при расчете стоимости такой страховки учитывается лишь количество рисков, от которых страхуется жилплощадь.

Так, в среднем данный платеж составляет не более 100-150 рублей в месяц. При этом страхователь может уплатить страховую премию сразу или же погашать ежемесячно.

Возмещение по такому виду страхования недвижимого имущества может выплачиваться одним из следующих способов:

1. В денежной форме – минимальный размер выплаты варьируется в пределах от 300 000 до 500 000 российских рублей. При этом максимальная сумма возмещения рассчитывается страховщиками в соответствии с порядком, прописанным в Постановлении Правительства РФ от 12.04.2019 года № 433.
2. Путем предоставления нового жилья (взамен утраченного) – это возможно в той ситуации, если имущество страхователя погибло при наступлении страхового случая.

Как отказаться, куда обращаться

Как уже было обозначено выше, такой вариант страхования производится полностью на добровольной основе. Это значит, что собственники помещений МКД имеют полное право не вступать в подобного рода правоотношения со страховой компанией.

Итак, для того, чтобы отказаться от услуг страховщика, владелец квартиры может поступить одним из следующих способов:

• позвонить в управляющую компанию и попросить не вписывать в квитанцию ЖКХ строку о страховании квартиры от чрезвычайных ситуаций, т.к. оно — добровольное;
• обратиться в УК путем направления письменного заявления, содержащего просьбу, аналогичную указанной выше.

Основная информация о страховании от ЧС

Некоторые факты:

• За разработку метода расчета тарифов отвечает ЦБ.
• Ведется разработка автоматизированной программы страхования жилплощади.
• Срок действия договора – 1 год.
• Внесение взносов будет осуществляться вместе с оплатой жилищно-коммунальных услуг.
• При наличии в жилищном фонде региона свободной новой квартиры ее предоставят лишившимся жилья в результате ЧС.
• При отсутствии свободной жилплощади будет предоставлена денежная выплата, размер которой определят на основании особенностей и рыночной стоимости аналогичного жилья в субъекте.
• На местном уровне не исключено предоставление преференций для льготников.
• Анализом степени ущерба и принятием решения о предоставлении компенсации будут заниматься комиссии из представителей-экспертов администрации и страховых учреждений.
• Разработкой стандартов и процедуры страхования имущества занимается Всероссийский союз страховщиков. Их работа направлена на защиту интересов жильцов и предоставление всей информации по страховке, чтобы на основании этого каждый гражданин мог принять решение – заключить договор страхования недвижимости или использовать право отказа.
• Объектом страхования могут быть риск утраты (гибели), повреждение имущества, инженерные коммуникационные сети, отделка, а также гражданская ответственность перед живущими по соседству лицами.

Страховые случаи

Страховка охватывает:

• бытовые катаклизмы, включающие пожар, затопление и пр.;
• риск ущерба в случае стихийных бедствий.

Жилец имеет право заключить договор со страховой и расширить перечень страховых случаев, включив:

• кража и грабеж;
• ущерб при противоправных действиях преступников;
• прочие события, определяемые в каждом субъекте отдельно.

Что не является страховым случаем

• ущерб, причиненный по вине жильца. Например, некорректный монтаж посудомоечной или стиральной машинки, приведшей к затоплению. Сюда же относится и ущерб, причиненный в состоянии наркотического или алкогольного опьянения. Кроме того, включены и случаи происшествий по вине арендатора;
• несогласованная перепланировка квартиры, из-за которой произошел бытовой катаклизм;
• хранение пожароопасных веществ и предметов;
• иные исключения, определяемые страховой компанией.

Стоимость участия

Размер ежемесячного страхового взноса по программе добровольного страхования квартиры – около 150 рублей, и зависит выплата от субъекта, жилой площади, рисков и иных особенностей.

Высчитаем сумму страхового взноса исходя из площади: 1 кв.м.=1,5 рубля. Если общая квадратура 50м2, значит, ежемесячно будет взиматься 75 рублей.

Подводные камни

Страховка вне зависимости от программы страхования действует при условии оплаты платежных документов до установленного числа каждого месяца.

Если договор подписан со страховой компанией и включает в себя дополнительные страховые случаи, также могут возникнуть спорные ситуации.

Если квартира затоплена соседями по их вине, страховым случаев это не является. Следовательно, оплачивать понесенные расходы должны они. При затоплении по причине прорыва трубы, добиться страхового возмещения возможно. Аналогично при протечке крыши, поскольку они находятся под управлением жилищных организаций. Однако страховая сумма далеко не всегда покрывает все расходы. Недостающую часть потерпевший имеет право востребовать с жилищно-коммунального хозяйства (управляющей компании – УК). Это означает, что нужно будет обращаться с претензией или подавать иск в суд.

Наступление страхового случая

1. Страховая компания извещается в письменной форме. Однако в платежках эта информация не фигурирует, нужно будет уточнять у УК.
2. Составить и отправить не позднее 3-х дней с момента возникновения страхового случая заявления.
3. Погасить свои обязательства перед страховой.
4. Дождаться решения страховщика и положенных денег.

Компенсационные выплаты

Размер страховой выплаты –  устанавливается договором. Не исключена возможность ее повышения.

Рассмотрим пример выплат страховой компании. Размер может отличаться в зависимости от региона и выбранного страховщика. Так, при наступлении страхового случая выплачиваться будет в следующем объеме:

Похожие записи:

Выбираем сварочный аппарат для дачи: недорогой, но производительный Баня с электрокаменкой: строительство, отзывы, особенности Кто построил московский кремль Как правильно выбрать и установить фильтр аквафор морион Как сделать вибростол для тротуарной плитки своими руками Меловые маркеры: чем отличаются, как пользоваться и для чего нужны